APR是什么?【信用卡APR详解】

如果您有信用卡,您很可能见过年利率 (APR) 这个术语,但您可能想知道这意味着什么。我们解释了什么是 APR 以及更多需要了解的关键术语。

如果您有信用卡,您可能已经见过年利率 ( APR ) 这个术语,但您可能想知道那是什么意思。

APR 一词通常与利率互换使用,但有时会因信贷产品而异。对于信用卡,APR 和利息通常是相同的数额。

当您注册信用卡时,了解各种 APR 很重要,因为如果您每个月都有余额,它会对您的欠款额产生很大影响。

下面,我们回顾了不同类型的 APR、影响它们的因素、在哪里可以找到您的 APR 以及如何避免利息费用。

什么是年利率APR?

APR 是您借钱的利率。对于信用卡,如果您在每个结算周期按时全额还清余额,则不会收取利息。

发卡机构每年表示此利率,但要找到您的月利率,只需除以 12。如果您的 APR 为 22.74%,则除以 12 得到 1.895% 作为您的月利率。

您可能会产生 APR 费用的一种常见方式是仅支付 信用卡的最低还款额,从而使余额超过到期日。信用卡的利率费用可能会快速增加。

例如,假设您有 1,000 美元的余额,年利率为 22.74%,并且每月至少支付 35 美元。您需要三年多(约 42 个月)的时间才能还清欠款,最终您将支付大约 453 美元的利息费用。

在信用卡的宽限期内还清余额可以避免这些高昂的费用。许多银行卡都提供宽限期,即计费周期结束与账单到期之间的时间段。在此期间,您的余额可能不会被收取利息——只要您在到期日之前还清。

APR 的类型

许多信用卡根据您采取的行动(例如购买、完成余额转账、提取现金等)具有一系列 APR。以下是每个 APR 的工作原理。

  • Purchase APR:这是新购买的利率。
  • 余额转移 APR:这是适用于余额转移的利率,可能等于或大于购买 APR。
  • 介绍性 APR:许多信用卡提供介绍性 APR 期,在设定的时间长度(最多 21 个月)内不收取利息。在介绍 0% APR 期间,您可能会受益于新购买、余额转移或两者都没有利息。这些优惠是节省利息费用和摆脱债务的好方法。
  • Cash advance APR:您进行现金透支时产生的利率。这个利率通常是您可以收取的最高 APR 之一,预付现金会立即产生利息,没有宽限期。
  • 罚款 APR:当您延迟付款时,发卡机构可能会以高于您正常 APR 的利率对您进行处罚。

什么会影响您的 APR?

你收到的 APR 通常会随着prime rate而变化,这是发行商向消费者收取的最佳利率,除非你开的是固定 APR 的信用卡。对于可变 APR,当美联储降低最优惠利率时,您的 APR 通常会下降,就像当美联储提高最优惠利率时它会上升一样。

可变 APR 也会根据申请人的信用评分而波动。例如,Chase Sapphire Preferred® Card的可变年利率为 20.24% – 27.24%。具有优秀信用评分(800-850)的持卡人可能会获得更接近较低范围的 APR,而具有良好信用评分(670-799)的持卡人可能会获得更高的 APR。

如果你有一个固定的年利率,这更难找到,每个人都会得到相同的利率,无论信用评分如何。发卡行仍然可以更改利率,但通常只能在发送书面通知后更改。

在哪里可以找到信用卡的 APR?

发卡机构在您的月度账单上的有关如何计算利息费用的部分列出您的 APR。在网上或通过银行的移动应用程序登录您的帐户后,您通常可以查看您的 APR。如果您正在努力寻找账单上的号码,还可以选择实时聊天或致电客户服务代表。

如何避免利息费用

避免 APR 费用很重要,这样您就不会冒险陷入债务。这里有两种避免利息费用的方法。

  • 每个月全额支付余额:这是避免利息的万无一失的方法。您可以设置自动转账,以便每月自动支付您的余额。
  • 打开介绍 0% APR 信用卡:这些卡可以提供长达 18 个月的新购买无利息或长达 21 个月的余额转移无利息。只需确保在介绍期结束之前还清所有余额即可。

如果您仍然发现自己每个月都有余额并产生高额利息,请考虑开一张低息信用卡。

为什么年利率 (APR) 很重要?

如果您曾经申请过汽车贷款、抵押贷款或信用卡,您可能已经见过年利率 (APR) 一词。

了解 APR 可以帮助您做出更明智的信贷决策。它可以让您很好地了解借钱需要支付多少钱。如果您在信用卡之间做出决定,APR 是您可以比较的一个因素,以帮助确定哪种信用卡最适合您。

APR 如何运作?

APR 将是您每月支付多少借款的一个因素。对于信用卡,如果您每个月都有余额,这一点尤为重要。许多信用卡公司为新的购买提供宽限期。如果您每个月都按时还清欠款,您将不会被收取任何利息。但是,如果您每个月都有余额,则将根据 APR 向您收取未付部分的费用。

APR 与利率

很容易将利率和 APR 归为一类,但它们实际上是两种不同类型的利率。

您的利率是本金贷款金额的百分比。如果是信用卡,贷款金额就是您的卡余额。

根据 CFPB 的说法,与利率相比,“ APR 是衡量借贷成本的更广泛指标”。它包括利率加上其他费用,例如贷方费用、关闭费用和保险。如果没有贷方费用,APR 和利率可能相同——信用卡通常就是这种情况。

APR 与 APY

您可能还见过术语 APY。虽然它可能看起来与 APR 相似,但实际上有很大不同。

APY代表年收益率。它有时被称为 EAR,或有效年利率。虽然 APR 衡量的是您借贷时需要支付的利息金额,但 APY/EAR 衡量的是您储蓄时赚取的利息。这就是为什么 APY/EAR 通常适用于您存入存款账户的钱,而不适用于您借入的钱。

如何计算年利率

银行使用 APR 计算公式来确定您为未结余额支付的利息。它可以每天或每月计算,具体取决于卡。

请记住,某些帐户有多个 APR。发卡机构必须披露他们如何计算 APR。在申请之前检查卡片的披露和条款。

请记住,根据您寻求的贷款类型,计算 APR 的成本可能会有所不同。

例如,抵押贷款的 APR 可能包括利率、点数、启动费等。对于汽车贷款,APR 是根据多种因素确定的。这些可以包括信用记录、贷款金额、首付和汽车的年龄。

固定 APR 与可变 APR

APR 可以是固定的或可变的。那么固定APR和可变APR有什么区别呢?

固定年利率

固定的 APR 通常不会在您的贷款期限内改变。这可能会使预算更容易,因为费率更可预测。

可变年利率

可变 APR 与指数利率相关联,例如最优惠利率。如果最优惠利率增加,您的可变 APR 也会增加。因此,虽然贷款最初的 APR 可能较低,但您的利率会随着时间的推移而增加。这会使您更难规划每月预算。

APR 有哪些不同类型?

了解不同类型的 APR 可以帮助您选择最适合您和您的消费习惯的卡。请记住,适用的 APR 有时可能取决于交易类型。

APR 也可能因您申请的信贷类型而异。信用卡的 APR 通常高于汽车贷款或房屋贷款。您使用信用卡的方式会影响您的费率。

以下是需要注意的几种 APR:

购买年利率

信用卡的购买 APR 顾名思义:这是适用于使用该卡进行的购买的利率。

现金透支年利率

预支现金APR 是从您的信用卡中借入现金的成本。它往往高于购买 APR。请记住,还有其他交易可能被视为预付现金——即使实际现金从未接触过您的双手。这些包括购买赌场筹码、购买彩票或将美元兑换成外币。而且这些交易通常没有宽限期。这意味着您可能会立即开始累积利息。

罚款APR

如果您违反卡的合同条款——比如错过付款或延迟付款——您卡上的 APR 可能会增加一段时间。请务必检查您的卡的条款以及您的发卡行向您发送的与您的帐户相关的任何通知。

介绍性或促销性 APR

新信用卡可能会提供较低的限时 APR。它可以应用于购买或特定交易,如余额转账。

在哪里可以找到您帐户的 APR?

您的信用卡 APR 可以在您的开户披露和信用卡月结单中找到。在许多情况下,您可以通过查看有关利息费用计算的部分找到您当前的 APR,并确定它是否基于最优惠利率。

获得较低 APR 卡的提示

如何获得低 APR信用卡?没有单一的答案。但保持良好的信用评分可以使您成为申请低 APR 和额外福利的信用卡的更好人选。

建立信用没有神奇的公式,但下面这些原则可能会有所帮助:

  1. 负责任地使用您现有的卡并按时支付账单。延迟付款会对您的信用产生负面影响。考虑自动付款,或在手机上设置提醒,以免忘记。
  2. 避免超过您的信用额度。 评分模型会考虑您接近“极限”的程度。专家建议不要使用超过可用信用额度的 30%。如果您有 5,000 美元的信用额度,则意味着 1,500 美元。
  3. 继续建设。信用评分基于您的信用经验。这意味着您的信用报告显示您按时偿还贷款的时间越长越好。
  4. 只申请您需要的学分。 在短时间内申请大量信贷时要小心。它可能向贷方表明您的财务状况发生了负面变化——即使事实并非如此。
  5. 监控您的信用。每个人都有权每 12 个月从每个主要信用报告机构获得一份免费信用报告。如果发现错误,请联系提供信息的机构和公司以尝试解决问题。Capital One 的 CreditWise是一个免费工具,可以帮助您监控和跟踪您的信用。

哪些因素会对 APR 产生影响?

您的信用记录、信用评分和信用活动等因素会影响您获得的 APR——以及它是否会发生变化。了解与您的信用卡相关的条款和条件非常重要。请注意您的费率,因为在您的介绍期结束后,介绍费率会增加。还有其他因素也会影响您的费率。

一般而言,费率上调仅适用于未来的购买,而不适用于您现有的余额。但是,如果您延迟支付账单超过 60 天,则现有余额的 APR 可能会增加。

做出有关 APR 的明智决定的方法

APR 只是您选择下一张信用卡时要考虑的一个因素。但了解它是什么并了解它如何影响您的付款可以帮助您做出明智的决定。

请记住,财务状况因人而异,因此很难说信用卡的 APR 有多糟糕。但是您可以使用 APR 来比较卡片。

如果您正在考虑申请一张新信用卡,请记住以下几点:

  • APR和利率是两个不同的东西。
  • 固定 APR 通常不会在您的贷款期限内发生变化。
  • 可变 APR 可能会根据最优惠利率的变化等外部因素而波动。

您打算如何使用您的卡会影响费率——根据交易可能会有额外的 APR。

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